समय पर ऋण सहायता के माध्यम से व्यावसायिक लचीलेपन को मजबूत करना
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ईसीएलजीएस 5.0 बाहरी व्यवधानों से प्रभावित व्यवसायों को लक्षित ऋण गारंटी सहायता प्रदान करता है। राष्ट्रीय ऋण गारंटी न्यासी कंपनी द्वारा कार्यान्वित यह योजना पात्र ऋण संस्थानों को कम ऋण जोखिम के साथ अतिरिक्त कार्यशील पूंजी प्रदान करने में सक्षम बनाती है। यह सरकारी गारंटियों के माध्यम से लघु एवं मध्यम उद्यम (एमएसएमई), पात्र गैर-एमएसएमई व्यवसायों और अनुसूचित यात्री एयरलाइनों का समर्थन करती है। कोविड-19 महामारी के दौरान शुरू किए गए ईसीएलजीएस के पूर्व चरणों पर आधारित यह योजना व्यावसायिक निरंतरता को बनाए रखते हुए संस्थागत ऋण तक पहुंच को मजबूत करती है। व्यापक प्रचार-प्रसार, जन समर्थ पोर्टल के माध्यम से डिजिटल पहुंच और बैंकों एवं वित्तीय संस्थानों की भागीदारी ने इसकी पहुंच का विस्तार किया है। तरलता में सुधार, रोजगार संरक्षण और आपूर्ति श्रृंखलाओं को मजबूत करके, ईसीएलजीएस 5.0 वैश्विक अनिश्चितता के दौर में व्यावसायिक लचीलेपन और सतत आर्थिक विकास में योगदान देता है।
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बाह्य आर्थिक झटकों के दौरान उद्यमों को सहायता प्रदान करना
भारत भू-राजनीतिक परिदृश्यों में निरंतर आर्थिक विकास, आजीविका की सुरक्षा और निर्बाध व्यावसायिक संचालन सुनिश्चित करने के लिए प्रतिबद्ध है। ऐसे घटनाक्रम आपूर्ति श्रृंखलाओं को प्रभावित कर सकते हैं, रसद लागत बढ़ा सकते हैं और सभी क्षेत्रों के व्यवसायों के लिए तरलता का दबाव पैदा कर सकते हैं। इन चुनौतियों से निपटने के लिए, सरकार ने 5 मई 2026 को आपातकालीन ऋण गारंटी योजना (ईसीएलजीएस) 5.0 को मंजूरी दी ।
इस योजना का कार्यान्वयन राष्ट्रीय ऋण गारंटी न्यासी कंपनी (एनसीजीटीसी ) द्वारा किया जाता है। यह सदस्य ऋण संस्थानों (एमएलआई) को पात्र व्यावसायिक उधारकर्ताओं को अतिरिक्त कार्यशील पूंजी प्रदान करने के लिए सरकार समर्थित ऋण गारंटी प्रदान करती है । इसका उद्देश्य ₹2.55 लाख करोड़ तक के अतिरिक्त ऋण प्रवाह को सुगम बनाना है।
यह योजना निर्बाध घरेलू उत्पादन और सुदृढ़ आपूर्ति श्रृंखलाओं को बढ़ावा देती है । यह व्यवसायों को रोजगार बनाए रखने और बाहरी व्यवधानों के दौरान आर्थिक गतिविधियों को जारी रखने में भी मदद करती है। इसके अलावा, बढ़ी हुई तरलता उद्यमों को अल्पकालिक परिचालन और वित्तीय प्रतिबद्धताओं को पूरा करने में सक्षम बनाती है।
ईसीएलजीएस का विकास
ईसीएलजीएस योजना 2020 में आत्मनिर्भर भारत पैकेज के तहत शुरू की गई थी । इस योजना का उद्देश्य कोविड-19 महामारी के कारण उत्पन्न वित्तीय संकट से व्यवसायों को उबरने में मदद करना था। इसने एमएलआई (मध्यम आकार की ऋण संस्थाओं) को 100% सरकारी गारंटी के साथ अतिरिक्त ऋण देने में सक्षम बनाया। ईसीएलजीएस विभिन्न क्षेत्रों की बदलती जरूरतों को पूरा करने के लिए क्रमिक चरणों में विकसित हुआ है।
- ईसीएलजीएस 1.0 में सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम (एमएसएमई), व्यावसायिक उद्यम, मुद्रा ऋणदाता और व्यक्तिगत व्यावसायिक ऋण शामिल थे । 29 फरवरी 2020 तक ₹50 करोड़ से अधिक के बकाया ऋण और 60 दिनों तक के विलंबित ऋण वाले ऋणदाता पात्र थे।
- ईसीएलजीएस 2.0 ने कामथ समिति द्वारा पहचाने गए 26 संकटग्रस्त क्षेत्रों और स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र को अपने दायरे में शामिल किया । इसमें 29.02.2020 तक ₹50 करोड़ से अधिक और ₹500 करोड़ तक के बकाया ऋण वाले और 60 दिनों तक बकाया भुगतान न कर पाने वाले उधारकर्ताओं को शामिल किया गया।
- ECLGS 3.0 ने आतिथ्य सत्कार, यात्रा एवं पर्यटन, अवकाश एवं खेलकूद और नागरिक उड्डयन क्षेत्रों को विस्तारित सहायता प्रदान की । पात्र उधारकर्ताओं के पास ऋण देने वाली संस्थाओं से ऋण सुविधाएँ थीं और 29 फरवरी 2020 तक उनकी ऋण राशि 60 दिनों तक बकाया थी।
- ईसीएलजीएस 4.0 का उद्देश्य महामारी के दौरान स्वास्थ्य सेवा अवसंरचना को मजबूत करना था। इसमें अस्पताल/नर्सिंग होम/क्लिनिक/मेडिकल कॉलेज और तरल ऑक्सीजन, ऑक्सीजन सिलेंडर आदि के निर्माता शामिल थे। पात्र संस्थाओं के पास ऋण देने वाली संस्थाओं से ऋण सुविधाएँ थीं और 31 मार्च 2021 तक उन पर 90 दिनों तक का बकाया था।
प्रत्येक चरण में बदलती आर्थिक और क्षेत्र-विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप योजना का दायरा बढ़ाया गया। ईसीएलजीएस 1.0 से 4.0 तक, 1.19 करोड़ गारंटी जारी की गईं, जिनकी कुल राशि ₹3.68 लाख करोड़ थी । यह योजना 31 मार्च 2023 को समाप्त हुई।
ईसीएलजीएस 5.0 की प्रमुख विशेषताएं
ईसीएलजीएस 5.0 31 मार्च 2027 तक या ₹2.55 लाख करोड़ की गारंटी जारी होने तक, जो भी पहले हो, लागू रहेगा । इसमें लघु एवं मध्यम उद्यम (एमएसएमई) , पात्र गैर-एमएसएमई व्यवसाय उधारकर्ता और अनुसूचित यात्री एयरलाइन कंपनियां शामिल हैं। उधारकर्ताओं को एनसीजीटीसी द्वारा निर्धारित पात्रता शर्तों को पूरा करना होगा , जिसमें खाता स्थिति और अन्य लागू ऋण मानदंड शामिल हैं। ऋण सहायता अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों , अनुसूचित शहरी सहकारी बैंकों, वित्तीय संस्थानों और पात्र गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों के माध्यम से प्रदान की जाती है ।
लघु एवं मध्यम उद्यम और पात्र गैर-सुविधाजनक उद्यम
- पात्र उधारकर्ता : यह योजना उन उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध है जिनके पास 31 मार्च 2026 तक एमएलआई से कार्यशील पूंजी सुविधाएं मौजूद हैं। उनके ऋण भुगतान में 60 दिनों से अधिक की देरी नहीं होनी चाहिए। जिन उधारकर्ताओं ने निर्यातकों के लिए ऋण गारंटी योजना (सीजीएसई) के तहत पहले ही अतिरिक्त ऋण लिया है , वे ईसीएलजीएस 5.0 के तहत सीजीएसई के तहत पहले से ली गई राशि तक की सहायता के लिए पात्र नहीं हैं।
यह योजना सभी क्षेत्रों के MSME के लिए उपलब्ध है । पात्र गैर-MSME उधारकर्ताओं के लिए, कुछ क्षेत्र इस योजना के दायरे से बाहर रखे गए हैं । इनमें गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFC), बिजली (उत्पादन, पारेषण और वितरण), दूरसंचार सेवा प्रदाता, चीनी और इथेनॉल, और सूचना प्रौद्योगिकी कंपनियां शामिल हैं। इस सूची में कागज और कागज उत्पाद, शैक्षणिक संस्थान, पेय पदार्थ (चाय और कॉफी को छोड़कर) और तंबाकू भी शामिल हैं। यदि कोई उधारकर्ता पात्र और अपात्र दोनों क्षेत्रों में कार्यरत है, तो ऋण देने वाली संस्था वित्तीय वर्ष 2025-26 के दौरान पात्र क्षेत्रों से अर्जित कुल कारोबार के अनुपात के आधार पर पात्रता निर्धारित करती है ।
- ऋण गारंटी कवरेज : पात्र MSME को दिए गए ऋणों के लिए 100% गारंटी और पात्र गैर-MSME को दिए गए ऋणों के लिए 90% गारंटी कवरेज।
- इस योजना के तहत एमएलआई द्वारा कोई गारंटी शुल्क देय नहीं है।
| सदस्य ऋण देने वाली संस्थाएँ (एमएलआई) ईसीएलजीएस 5.0 के तहत पंजीकृत ऋण देने वाली संस्थाएँ हैं जो पात्र उधारकर्ताओं को अतिरिक्त ऋण सुविधाएँ प्रदान करती हैं। इसमें सार्वजनिक और निजी क्षेत्र के बैंक, लघु वित्त बैंक, विदेशी बैंक, सहकारी बैंक, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (एनबीएफसी) और वित्त संस्थान शामिल हैं। |
- अतिरिक्त ऋण सहायता : यह योजना वित्त वर्ष 2025-26 की चौथी तिमाही के दौरान बकाया निधि-आधारित कार्यशील पूंजी के 20% तक का अतिरिक्त ऋण प्रदान करती है, जो प्रति उधारकर्ता ₹100 करोड़ की सीमा के अधीन है।
- ऋण पर ब्याज दर : यह योजना सुनिश्चित करती है कि ऋण विनियमित ब्याज दरों पर उपलब्ध हों। MSMEs के लिए, दर EBLR पर आधारित है, जबकि पात्र गैर-MSMEs से MCLR पर ब्याज लिया जाता है। दोनों ही मामलों में, ऋण देने वाली संस्थाएं बेंचमार्क से 0.75% तक अधिक ब्याज ले सकती हैं, जिसकी कुल सीमा 9% प्रति वर्ष है। पात्र NBFCs द्वारा दिए गए ऋणों पर ब्याज दर 13% प्रति वर्ष से अधिक नहीं होगी।
| बाह्य बेंचमार्क ऋण दर (ईबीएलआर) वह बेंचमार्क ब्याज दर है जिसका उपयोग बैंक पात्र खुदरा और सूक्ष्म एवं लघु उद्यम ऋणों पर फ्लोटिंग ब्याज दरें निर्धारित करने के लिए करते हैं। यह बेंचमार्क भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा निर्धारित किया जाता है।
निधि की सीमांत लागत पर आधारित उधार दर (एमसीएलआर) भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा बैंकों के लिए निर्धारित एक आंतरिक संदर्भ दर है। यह बैंकों को विभिन्न प्रकार के ऋणों पर न्यूनतम ब्याज दर निर्धारित करने में मदद करती है। |
- ऋण की अवधि: ऋण की अवधि पहली किस्त के भुगतान की तारीख से 5 वर्ष होगी, जिसमें 1 वर्ष का स्थगन भी शामिल है।
निर्धारित यात्री एयरलाइंस
- पात्रता शर्त : अनुसूचित यात्री एयरलाइन क्षेत्र में कार्यरत व्यावसायिक उद्यम पात्र हैं यदि उनके पास 31 मार्च 2026 तक एमएलआई से बकाया निधि-आधारित और गैर-निधि-आधारित ऋण सुविधाएं थीं। ऋण सुविधाओं को उसी तिथि पर ‘मानक’ (एसएमए-2 को छोड़कर) के रूप में वर्गीकृत किया जाना चाहिए।
- क्रेडिट गारंटी कवरेज : योग्य अनुसूचित यात्री एयरलाइनों को दिए गए ऋणों के लिए 90% क्रेडिट गारंटी उपलब्ध है।
- इस योजना के तहत एमएलआई द्वारा कोई गारंटी शुल्क देय नहीं है।
- अतिरिक्त ऋण सहायता: यह योजना निर्दिष्ट पात्रता शर्तों के आधार पर, प्रति उधारकर्ता ₹1,500 करोड़ की अधिकतम सीमा के अधीन, 100% तक का अतिरिक्त ऋण प्रदान करती है। इसमें से, ₹1,000 करोड़ से अधिक और ₹1,500 करोड़ तक की कोई भी राशि केवल प्रवर्तकों/मालिकों द्वारा आनुपातिक इक्विटी योगदान के साथ ही स्वीकृत की जाएगी।
- ऋण की ब्याज दर: ऋण देने वाली संस्था अपने बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति के अनुसार ब्याज दर निर्धारित करेगी।
- ऋण की अवधि: ऋण की अवधि पहली किस्त के भुगतान की तारीख से 7 वर्ष होगी, जिसमें 2 वर्ष की मोहलत शामिल है।
ECLGS 5.0 क्रियान्वयन में
ECLGS 5.0 ने लॉन्च के बाद से उत्साहजनक प्रगति दर्ज की है। 20 अगस्त 2026 तक, इस योजना के तहत 6,73,979 गारंटी जारी की जा चुकी हैं । गारंटीकृत राशि ₹2,50,024 करोड़ तक पहुंच गई है । इस मजबूत प्रतिक्रिया से ऋण देने वाले तंत्र में योजना की तीव्र स्वीकृति का पता चलता है। जारी की गई सभी गारंटियों में से MSMEs की हिस्सेदारी संख्या के हिसाब से 97.3% और कुल गारंटीकृत राशि में 80.79% है ।
पात्र उधारकर्ता जन समर्थ पोर्टल ( https://www.jansamarth.in/home ) के माध्यम से इस योजना का लाभ उठा सकते हैं। पोर्टल पर आवेदन करने का तरीका जानने के लिए यहां क्लिक करें ।
सरकार इस योजना की व्यापक पहुंच सुनिश्चित करने के लिए जागरूकता बढ़ाने में सक्रिय रूप से लगी हुई है।
- चरण 1: 20 मई से 6 जून 2026 के बीच 9 स्थानों पर जागरूकता अभियान चलाए गए। ये अभियान राज्य स्तरीय बैंकर समितियों (एसएलबीसी) के माध्यम से आयोजित किए गए थे। एनसीजीटीसी, पीएसबी एलायंस, बैंक, उद्योग संघ और उद्यमों ने सक्रिय रूप से भाग लिया।
- चरण 2: 10 अतिरिक्त स्थानों पर संपर्क प्रक्रिया जारी है, जिनमें से 4 पहले ही पूरी हो चुकी हैं । बैंकों और गैर-सरकारी वित्तीय संस्थानों (एनबीएफसी) का व्यापक नेटवर्क विस्तृत भौगोलिक और क्षेत्रीय कवरेज सुनिश्चित करता है। एमएलआई (मल्टी-लाइव लोन एजेंट) विभिन्न संचार माध्यमों से पात्र उधारकर्ताओं तक पहुंच बनाए हुए हैं।
सतत विकास और उद्यम
ईसीएलजीएस 5.0 वैश्विक अनिश्चितता के दौर में व्यवसायों को समर्थन देने की भारत की प्रतिबद्धता को सुदृढ़ करता है। यह सरकारी गारंटी के माध्यम से संस्थागत ऋण तक पहुंच को मजबूत बनाता है। यह योजना उद्यमों को परिचालन जारी रखने, रोजगार संरक्षित करने और आपूर्ति श्रृंखलाओं को बनाए रखने में सक्षम बनाती है। व्यावसायिक लचीलेपन को बढ़ाकर, ईसीएलजीएस 5.0 भारत की आर्थिक विकास गति को बनाए रखने में योगदान देता है।
संदर्भ
माइक्रो, लघु और मध्यम उद्यम मंत्रालय
https://sansad.in/getFile/loksabhaquestions/annex/176/AU2801.pdf?source=pqals
वित्त मंत्रित्व
https://financialservices.gov.in/eclgs
https://www.jansamarth.in/emergency-credit-line-guarantee-scheme
https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2281936&lang=1®=48
https://www.youtube.com/watch?v=wM-1L0ul6c8&feature=youtu.be
नेशनल क्रेडिट गारंटी ट्रस्टी कंपनी लिमिटेड (एनसीजीटीसी)
https://www.ncgtc.in/en/product-details/ECLGS5/Emergency-Credit-Line-Guarantee-Scheme-(ECLGS)-5.0
अन्य
https://www.kotak.bank.in/en/stories-in-focus/loans/home-loan/eblr-interest-rate.html
https://www.bajajfinserv.in/understand-eblr-in-home-loan-interest-rate
