यूपीआई: भारत के भुगतान परिदृश्य में बदलाव ला रहा है

एक एकीकृत भुगतान प्रणाली की ओर

पिछले एक दशक में भारत के डिजिटल भुगतान तंत्र में उल्लेखनीय परिवर्तन आया है। इसका उद्देश्य प्रत्येक नागरिक के लिए सुलभ एक सरल और सुरक्षित भुगतान प्रणाली का निर्माण करना है। भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (एनपीसीआई) द्वारा विकसित एकीकृत भुगतान इंटरफेस (यूपीआई) भारत की डिजिटल भुगतान क्रांति का एक महत्वपूर्ण स्तंभ बनकर उभरा है। आज यूपीआई 11 देशों में स्वीकार किया जाता है , जिनमें ग्रीस और मालदीव नवीनतम देश हैं जिन्होंने भारत के रीयल-टाइम भुगतान प्लेटफॉर्म को अपनाया है।

यूपीआई और इसका विकास

इंटरऑपरेबल डिजाइन और उपयोग में आसानी के साथ , यूपीआई ने व्यक्तियों, व्यवसायों और सरकारी संस्थाओं के लेन-देन के तरीके को मौलिक रूप से बदल दिया है।

एक रीयल-टाइम भुगतान प्रणाली जो किसी भी भागीदार बैंक या भुगतान सेवा प्रदाता के एकल मोबाइल एप्लिकेशन के माध्यम से कई बैंक खातों को संचालित करती है।
यह एक ही प्लेटफॉर्म पर कई बैंकिंग सेवाओं, फंड ट्रांसफर और मर्चेंट पेमेंट को एकीकृत करता है।
चौबीसों घंटे डिजिटल भुगतान की सुविधा उपलब्ध कराता है ।
यह लेनदेन की सुरक्षा बढ़ाने के लिए दो-कारक प्रमाणीकरण और एंड-टू-एंड एन्क्रिप्शन का उपयोग करता है ।

पिछले एक दशक में, यूपीआई भारत के डिजिटल भुगतान तंत्र की रीढ़ बन गया है। यूपीआई के विकास में कुछ प्रमुख पड़ाव निम्नलिखित हैं:

2016

यूपीआई को अप्रैल 2016 में 21 सदस्य बैंकों के साथ पायलट आधार पर लॉन्च किया गया था।
अगस्त 2016 में, इसे आम जनता के लिए शुरू किया गया क्योंकि भाग लेने वाले बैंकों ने अपने यूपीआई-सक्षम मोबाइल एप्लिकेशन गूगल प्ले स्टोर पर उपलब्ध करा दिए थे।
BHIM एप्लिकेशन को दिसंबर 2016 में UPI का उपयोग करके डिजिटल भुगतान को सक्षम बनाने के लिए लॉन्च किया गया था। यह उपयोगकर्ताओं को मोबाइल उपकरणों के माध्यम से सीधे बैंक-से-बैंक लेनदेन करने की अनुमति देता है।

2017

डायनामिक क्यूआर, एक रिटेल मर्चेंट प्लेटफॉर्म जो डायनामिक क्यूआर कोड के माध्यम से यूपीआई भुगतान को सक्षम बनाता है, लॉन्च किया गया, जिसमें भुगतानकर्ता की जानकारी और सटीक योग जैसी लेनदेन संबंधी विशिष्टताएं गतिशील रूप से शामिल होती हैं, जिससे मैन्युअल रूप से राशि दर्ज करने की आवश्यकता समाप्त हो जाती है।

2018

डिजिटल भुगतान को सरल, अधिक सुरक्षित और निर्बाध बनाने के लिए उन्नत सुविधाओं के साथ यूपीआई 2.0 पेश किया गया था।

इनबॉक्स में इनवॉइस की सुविधा उपयोगकर्ताओं को भुगतान को अधिकृत करने से पहले बिल या इनवॉइस देखने की अनुमति देती है।
साइन्ड इंटेंट और क्यूआर कोड सुरक्षा बनाए रखते हुए भुगतान प्राधिकरण को सरल बनाते हैं।
यूपीआई मैंडेट पूर्व-अधिकृत निर्देशों के माध्यम से आवर्ती भुगतान को सक्षम बनाता है।
ओवरड्राफ्ट खाते को लिंक करने से उपयोगकर्ता अपने ओवरड्राफ्ट खातों का उपयोग करके यूपीआई लेनदेन कर सकते हैं।

2019

सेबी ने खुदरा व्यक्तिगत निवेशकों को नामित मध्यस्थों के माध्यम से आईपीओ के लिए आवेदन करते समय वैकल्पिक भुगतान तंत्र के रूप में यूपीआई का उपयोग करने की अनुमति दी है।
अक्टूबर 2019 में यूपीआई ने एक महीने में एक अरब लेनदेन का मील का पत्थर पार कर लिया, जो देश भर में इसके तेजी से अपनाए जाने को दर्शाता है।

2020-2022

सब्सक्रिप्शन, यूटिलिटी बिल, बीमा प्रीमियम, एसआईपी और ईएमआई के लिए आवर्ती ई-भुगतान को सपोर्ट करने के लिए यूपीआई ऑटोपे लॉन्च किया गया था।
फीचर फोन उपयोगकर्ताओं को यूपीआई 123पे के लॉन्च के माध्यम से डिजिटल भुगतान के इकोसिस्टम में शामिल किया गया । यह इंटरैक्टिव वॉयस रिस्पॉन्स (आईवीआर) नंबर, ऐप-आधारित कार्यक्षमता, मिस्ड कॉल-आधारित दृष्टिकोण और निकटता ध्वनि-आधारित भुगतान के माध्यम से लेनदेन की अनुमति देता है।
यूपीआई लाइट को कम मूल्य के लेन-देन को तेज और बिना पिन के करने में सक्षम बनाने के लिए पेश किया गया था।
क्रेडिट कार्ड को यूपीआई के साथ एकीकृत करने से उपयोगकर्ताओं के लिए डिजिटल भुगतान के विकल्प और भी बढ़ गए।
वित्त वर्ष 2021-22 के दौरान, यूपीआई ने 1 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर से अधिक के लेनदेन को संसाधित किया और मार्च 2022 में 5 बिलियन मासिक लेनदेन का आंकड़ा पार कर लिया।
भूटान में लॉन्च होने के साथ ही इसका अंतरराष्ट्रीय स्तर पर भी विस्तार हुआ , जो इसकी पहली सीमा पार तैनाती को दर्शाता है।

2023

यूपीआई पर क्रेडिट लाइन की शुरुआत की गई, जिससे पूर्व-स्वीकृत बैंक क्रेडिट लाइनों को फंडिंग खाते के रूप में लिंक करने की अनुमति मिली।
वित्त वर्ष 2023-24 के दौरान भारत के डिजिटल भुगतान लेनदेन में यूपीआई का हिस्सा लगभग 70% था।

2024

यूपीआई सर्कल की शुरुआत की गई, जिससे प्राथमिक उपयोगकर्ता अपने बैंक खाते पर पूर्वनिर्धारित लेनदेन सीमाओं के साथ द्वितीयक उपयोगकर्ताओं को अधिकृत कर सकते हैं।
आरबीआई ने कर भुगतान के लिए यूपीआई लेनदेन की सीमा 1 लाख रुपये से बढ़ाकर 5 लाख रुपये प्रति लेनदेन कर दी है। पूंजी बाजार, आईपीओ सदस्यता, ऋण वसूली, बीमा, स्वास्थ्य सेवा और शिक्षा सहित चुनिंदा श्रेणियों पर भी उच्च सीमाएं लागू होती हैं।
UPI 123Pay के लिए प्रति लेनदेन की सीमा बढ़ाकर ₹10,000 कर दी गई है , जिससे इसके उपयोग के मामलों का दायरा बढ़ गया है।
यूपीआई लाइट वॉलेट की सीमा बढ़ाकर ₹5,000 कर दी गई है , जबकि प्रति लेनदेन की सीमा बढ़ाकर ₹1,000 कर दी गई है ।

2025

यूपीआई के लिए ऑन-डिवाइस प्रमाणीकरण शुरू किया गया, जिससे स्मार्टफोन फिंगरप्रिंट या फेस अनलॉक के माध्यम से भुगतान करना संभव हो गया।
आधार-आधारित चेहरे की प्रमाणीकरण प्रक्रिया ने यूपीआई पिन को आसानी से अपनाने की प्रक्रिया को सरल बना दिया है, खासकर पहली बार उपयोग करने वालों, वरिष्ठ नागरिकों और उन लोगों के लिए जिनके पास कार्ड तक आसानी से पहुंच नहीं है।

यूपीआई टुडे

यूपीआई ने लेनदेन की मात्रा और मूल्य दोनों में अभूतपूर्व वृद्धि देखी है , जो व्यक्तियों, व्यवसायों और वित्तीय संस्थानों द्वारा इसके व्यापक रूप से अपनाए जाने को दर्शाती है।

वित्तीय वर्ष 2016-17 से वित्तीय वर्ष 2025-26 तक:

वार्षिक लेनदेन की मात्रा 2 करोड़ लेनदेन से बढ़कर 24,162 करोड़ लेनदेन से अधिक हो गई । यह लगभग 12,000 गुना वृद्धि दर्शाती है ।
वार्षिक लेनदेन मूल्य 0.07 लाख करोड़ रुपये से बढ़कर लगभग 314 लाख करोड़ रुपये हो गया, जो 4,000 गुना से अधिक की वृद्धि दर्ज करता है ।

यूपीआई ने भारत में डिजिटल भुगतान के पैमाने और पहुंच में क्रांतिकारी बदलाव लाया है। जुलाई 2026 में:

यूपीआई इकोसिस्टम में 741 सक्रिय बैंक शामिल हैं , जो भारत के बैंकिंग क्षेत्र में इसके व्यापक रूप से अपनाए जाने को दर्शाता है।
यूपीआई ने 2,365.8 करोड़ लेनदेन संसाधित किए ; और
कुल लेनदेन का मूल्य ₹29.87 लाख करोड़ रहा।

यूपीआई की वैश्विक उपस्थिति

यूपीआई वैश्विक स्तर पर एक अग्रणी रीयल-टाइम भुगतान प्रणाली के रूप में उभरी है। 2024 तक, वैश्विक रीयल-टाइम भुगतान लेनदेन मात्रा में यूपीआई की हिस्सेदारी लगभग 49% थी । इस उपलब्धि को अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष (आईएमएफ) ने जून 2025 में प्रकाशित अपनी रिपोर्ट “ग्रोइंग रिटेल डिजिटल पेमेंट्स: द वैल्यू ऑफ इंटरऑपरेबिलिटी” में उजागर किया था।

यूपीआई की वैश्विक उपस्थिति लगातार बढ़ रही है।

यूपीआई भूटान, नेपाल, सिंगापुर, यूएई, फ्रांस, श्रीलंका, मॉरीशस और कतर में कार्यरत है , जिससे निर्बाध सीमा पार डिजिटल भुगतान संभव हो पाता है।

जून 2026 में , एनपीसीआई इंटरनेशनल पेमेंट्स लिमिटेड ने कंबोडिया में यूपीआई की सुविधा शुरू करने के लिए एसीएलईडीए बैंक पीएलसी के साथ साझेदारी की , जिससे भारत की सीमा पार डिजिटल भुगतान कनेक्टिविटी और मजबूत हुई।
जून 2026 में, यूपीआई ने ग्रीस में सीमा पार धन प्रेषण के लिए शुरुआत की , जहां पात्र ग्राहक ग्रीस और भारत के बीच (यूरोबैंक के माध्यम से) तुरंत, सुरक्षित और निर्बाध रूप से धन हस्तांतरित कर सकते हैं।
30 जुलाई 2026 को ^,मालदीव की इंस्टेंट पेमेंट सिस्टम ‘फवारा’ और भारत की यूपीआई के बीच सीमा पार धन हस्तांतरण शुरू हो गया, जो मालदीव और भारत के बीच सीमा पार डिजिटल वित्तीय कनेक्टिविटी और द्विपक्षीय आर्थिक सहयोग में एक परिवर्तनकारी मील का पत्थर है।
आज की तारीख में, यूपीआई 11 विदेशी देशों में यूपीआई स्वीकृति और/या सीमा पार धन हस्तांतरण के लिए चालू है।

डिजिटल परिवर्तन का एक दशक

यूपीआई ने डिजिटल भुगतान को सरल, सुरक्षित और अंतरसंचालनीय बनाकर भारत में लेन-देन के तरीके में क्रांतिकारी बदलाव लाया है। इसकी तीव्र स्वीकृति, निरंतर नवाचार और वैश्विक स्तर पर बढ़ती उपस्थिति ने यूपीआई को भारत के डिजिटल सार्वजनिक अवसंरचना का एक महत्वपूर्ण घटक बना दिया है ।

संदर्भ

इलेक्ट्रॉनिक्स एवं सूचना प्रौद्योगिकी मंत्रालय

https://www.digitalindia.gov.in/initiative/unified-payment-interface-upi/

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वित्त मंत्रित्व

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