व्याख्यात्मक लेख: भारत में बीमा व्यवस्था में बदलाव: क्या परिवर्तन हुए और यह क्यों महत्वपूर्ण है

मुंबई, 24 सितंबर (रॉयटर्स) – भारत के बीमा नियामक ने बीमा कंपनियों द्वारा बैंकों, दलालों और एजेंटों को पॉलिसी बेचने के लिए भुगतान की जाने वाली राशि पर सीमा लगाने का

प्रस्ताव दिया है , एक ऐसा कदम जो अंततः ग्राहकों के लिए बीमा को सस्ता बना सकता है लेकिन वितरकों की आय को कम कर सकता है।बुधवार देर रात जारी किए गए एक चर्चा पत्र में प्रस्तावित मानदंड, भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडी) के उस व्यापक प्रयास का हिस्सा हैं जिसके तहत इस क्षेत्र में सुधार लाने का प्रयास किया जा रहा है, क्योंकि नई दिल्ली ने इस वर्ष इसे 100% विदेशी स्वामित्व के लिए खोल दिया है।

बीमा वितरकों और बीमा आय वाले ऋणदाताओं के शेयरों में गुरुवार कोगिरावट आई ।ये प्रस्ताव अंतिम नहीं हैं और 25 अक्टूबर से पहले नियामक को मिलने वाली प्रतिक्रिया के आधार पर इनमें बदलाव हो सकता है।

आईआरडीएआई ऐसा क्यों कर रहा है?

वितरकों के मुआवजे में मूल व्यवसाय की तुलना में अधिक तेजी से वृद्धि हुई है। आईआरडीएआई के आंकड़ों के अनुसार, जीवन बीमा कंपनियों ने वित्त वर्ष 2025 में कमीशन के रूप में 608 अरब रुपये (6.34 अरब डॉलर) का भुगतान किया, जो 18% की वृद्धि है, जबकि प्रीमियम में वृद्धि केवल 6.73% रही।भारत विश्व का 10वां सबसे बड़ा बीमा बाजार है, फिर भी वैश्विक औसत की तुलना में बीमा की पहुंच कम बनी हुई है।प्रस्तावित बदलाव नियोजित सुधारों का हिस्सा हैं क्योंकि आईआरडीएआई कवरेज को वैश्विक स्तर के करीब लाने का प्रयास कर रहा है।

मुख्य बदलाव क्या हैं?

आईआरडीएआई ने उत्पादों पर कमीशन की सीमा को फिर से लागू करने का प्रस्ताव दिया है, जिससे 2023 में इसे समाप्त करने के अपने निर्णय को पलट दिया गया है।नियामक चाहता है कि वितरकों को सरल उत्पादों की बिक्री पर कम और जटिल उत्पादों की बिक्री पर अधिक कमीशन मिले। कई बीमा कंपनियों का प्रतिनिधित्व करने वाले बैंकों और ब्रोकरों को एक ही बीमा कंपनी से जुड़े एजेंटों की तुलना में कम कमीशन सीमा का सामना करना पड़ेगा।जीवन बीमा के लिए, आईआरडीएआई एकमुश्त बड़ी रकम के भुगतान को कम करना चाहता है और मुआवजे को पॉलिसी की अवधि में फैलाना चाहता है।अनिवार्य तृतीय-पक्ष मोटर बीमा के लिए, नए वाहनों पर कोई कमीशन नहीं दिया जाएगा, जबकि पुराने वाहनों के नवीनीकरण पर केवल सीमित भुगतान की अनुमति होगी।

नई सीमाएं क्या हैं?

जीवन बीमा क्षेत्र में, बैंकों और दलालों के लिए कमीशन पहले वर्ष के प्रीमियम का 5% से 20% तक हो सकता है, जबकि वर्तमान में कई उत्पादों के लिए यह दर 40% से अधिक है।

स्वास्थ्य बीमा के लिए, पहले वर्ष में कमीशन 15% और नवीनीकरण पर 5% तक सीमित रहेगा, जबकि आज वितरकों द्वारा 30% से अधिक शुल्क लिया जाता है।आईआरडीएआई के प्रस्ताव में यह भी कहा गया है कि नए वाहनों पर तृतीय-पक्ष बीमा में कोई कमीशन नहीं होगा, जबकि मोटर बीमा क्षेत्र में वर्तमान दरें लगभग 25% से 50% तक हैं।छोटे शहरों और ग्रामीण क्षेत्रों में बिक्री से 10% से 20% तक अतिरिक्त लाभ प्राप्त होगा।

इसका ग्राहकों के लिए क्या मतलब है?

आईआरडीएआई के अनुसार, कमीशन प्रीमियम में शामिल होता है, जिसका अर्थ है कि वितरण लागत कम होने से अंततः कीमतें कम हो सकती हैं। लेकिन इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि बीमा कंपनियां बचत का लाभ ग्राहकों को देंगी।इन प्रस्तावों के तहत बैंकों को बीमा खरीदने की शर्त पर ऋण देने से भी रोका जाएगा। यदि कोई बैंक बीमा के साथ कम ब्याज दर पर ऋण प्रदान करता है, तो उसे दोनों दरों का खुलासा करना होगा और ग्राहकों को किसी भी बीमाकर्ता से बीमा कवर खरीदने की अनुमति देनी होगी।इन बदलावों से उन पॉलिसियों की बिक्री पर भी रोक लग सकती है जिन्हें ग्राहक बाद में छोड़ देते हैं।

किन व्यवसायों पर सबसे ज्यादा असर पड़ेगा?

जीवन बीमा वितरित करने वाले बैंकों को सबसे अधिक दबाव का सामना करना पड़ रहा है, जबकि बैंक-लिंक्ड बिक्री पर निर्भर बीमा कंपनियों को अल्पकालिक नुकसान हो सकता है।हालांकि इन सुधारों का उद्देश्य पॉलिसी की लागत को कम करना और गलत बिक्री पर अंकुश लगाना है, विश्लेषकों का कहना है कि वे मौजूदा वितरण मॉडल को बाधित कर सकते हैं, जिससे उस उद्योग की वृद्धि पर असर पड़ सकता है जो कारोबार के लिए एजेंट और बैंकएश्योरेंस (बैंकों के माध्यम से बीमा की बिक्री) जैसे चैनलों पर बहुत अधिक निर्भर करता है।डीलरों से जुड़े मोटर ब्रोकर भी प्रभावित हो सकते हैं।(1 डॉलर = 95.8850 भारतीय रुपये)

अश्विन मणिकंदन द्वारा रिपोर्टिंग; जनाने वेंकटरमन द्वारा संपादन I